最多能贷款多少年？
近日，一则"最多能贷款多少年"的网络问计刷爆朋友圈。这条不到一句子的短回复，在短短几天赢得了近5000个赞和近千条评论。网友点赞，是因为这个问题太戳中上班族的痛点了。
贷款买房一直是中国人的主要购房方式。根据中国证券报报道，业内专家指出，未来中国住房需求结构将出现四大变化：一、二、三、四线房的需求结构将会趋于完善，即一套自住房、改善性二套房、孩子上学用的人居房、养老居住用的人居房。因为城市居民对住房的贷款需求将大大降低。
根据凯逸地产发布的最新一期的《房贷周期报告》，与1999年相比，今天中国人购买第一套自住房的平均年龄段提高了10岁，达到47岁；申请房贷平均年龄56岁，较1999年提高2岁；平均房贷期限9.9年，较1999年缩短10年；首付款比例46%，较1999年提高12个百分点。
报告还指出，在未来5到10年里，70%的中国人将拥有第二套住房。届时，中国将步入和欧美日等国相似的房地产发展阶段，家庭拥有两套或两套以上住房的比例很大，“居者有其屋”的目标基本实现。鉴于这些利好因素，普通人贷款买房的最长期限应该定在30年。
《2015中国家庭生存状况调查报告》也显示，从购房目的来看，改善型需求已经成为当前中国家庭购房的首要目的，占整个家庭购房人群的66.1%；从年龄分布来看，35-44岁满足改善型需求的比率最高，达到42.6%；从月收入分布来看，10000元以上群体满足改善型需求的比率达到67.6%，5000-10000元群体达到57.9%。这些数字充分说明，大部分有购买改善性住房意愿的人群，已经步入小康，用30年贷款期限是完全没有压力的。
贷款期限越长，意味着需要支付的利息越多。最近银行“降息”，一年期贷款基准利率为4.35%，五年以上贷款基准利率为4.9%。如果贷款50万元30年，在利率不变的情况下，月供只需1988.33元，而利率如果降低到4.35%，月供则只需要1957.01元，每月只用多还31.32元。
需要指出的是，如果现在把贷款期限缩短到15年，那么每月的月供需要多出167.53元，总利息会少交21.12万元。所以在利率下调的情况下，贷款期限不应该一味选择最长。
总体来看，在利率下调和改善型需求不断释放的背景下，购房贷款的最长期限应该调整到30年，这也是当前的现实需求。同时，应当取消提前还贷的限制，因为这实际上是对有资金闲置人群合理理财的束缚，应该还借贷市场一个自由竞争的环境。