怎么提高银行贷款？
信用卡、花呗等短期消费信贷的高速增长成为拉动整体信贷增长的重要因素，也成为小微金融发展的重要机遇。在银行加大消费金融业务发展力度的同时，互联网金融公司也开始加码布局。近期，京东金融正式上线京东金条，直接“叫板”阿里系花呗。
从外部环境看，居民消费已成为拉动内需的重要渠道，消费金融的春天已经来临。另一方面，消费金融的内部转型也正在加速。无论是银行系、电商系、消费金融公司还是P2P平台，都在争夺这块万亿级蛋糕。
“银行加码消费金融市场，既是顺应政策导向、服务客户需要的必然选择，也是深化转型发展的大势所趋。”中国银行业协会专职副会长杨再平说。
不过，在银行人士看来，尽管银行在客户群、品牌、风控等方面具有天然的优势，但面对电商系的巨大流量和金融科技的竞争，还需要在模式和渠道上实现突围。
“近年来，光大银行不断加大零售业务力度，特别是突出发展个人消费贷款，以此推动个人业务向个人消费贷款重点转型。”中国光大银行零售业务部总经理马辉说。
除了光大银行，邮储银行个人消费贷款规模达到了1500亿元，增长50%;中信银行个人消费贷款增幅达139%;民生银行个人消费贷款存量增长了125%;广发银行个人消费贷款增幅达72%;浦发银行个人消费贷款增幅为64%。
对于加码消费金融的原因，上述银行负责人表示，一方面得益于国家政策红利释放;另一方面，银行自身发展的转型需求也使得发力个人消费贷款成为可行的战略方向。“从个人经营性贷款到个人消费贷款的转变，一方面可以使得个人贷款业务规避经济周期的影响，另一方面，个人消费贷款业务发展还可以促使零售银行业务向传统利润大户的零售信贷业务转型。”
事实上，消费贷款的市场很大，各家银行都在大力发展，市场竞争日益激烈。在不少人士看来，与阿里系、京东系相比，传统银行在消费金融领域的优势是品牌、客户群和资金成本，劣势则是产品竞争力和用户体验。
为加快消费金融市场扩张，杨再平建议银行在渠道和服务上进一步发力。“一是可以以消费信贷平台的建立为抓手，打通消费场景和消费金融的通道，提高客户获客能力和营销水平，解决信息不对称，增强场景黏性，提高服务效率。二是可以突破营业时间、地域限制，提高服务供给能力和服务的可持续性。三是可以以平台化为主要服务形式，以开放性的思路解决供给瓶颈，利用互联网、大数据提升风险控制和运营能力。”
除了银行业之外，市场中还活跃着消费金融公司、互联网巨头、P2P平台等竞争者，他们也对万亿市场虎视眈眈。
2009年《消费金融公司试点管理办法》发布并在北京、上海、成都和天津设立首批4家消费金融公司试点。随着试点的成熟，银监会对《消费金融公司试点管理办法》进行修订，并于2013年更名为《消费金融公司管理办法》向社会公开征求意见。2013年年末，重庆、湖北、陕西和山东四省市加入到设立消费金融公司试点省份中。
事实上，互联网公司布局消费金融更早，蚂蚁金服旗下的“花呗”与京东金融旗下的“京东白条”都是比较典型的例子，也是最接近国外发达国家普遍采用的场景与客户打通的方式。
2014年，京东开始试水电商赊购业务——京东白条。京东商城的用户，在京东网站购物时选择“京东商城白条”付款方式，在授信额度内即可进行先行消费，而后进行分期付款。同时，京东白条还可以支持“向朋友借钱”和“向银行借钱等”功能。京东白条上线仅7个月，开通的用户总量就超过了1100万，京东白条的交易总额已经突破38亿元。
此外，P2P平台亦是虎视眈眈。在消费金融热潮和网贷监管新政落地的双重刺激下，不少P2P企业开始向消费金融发力，希望从“房贷”、“车贷”等巨头环伺的红海中突围。