美国的保险可以返本吗？
题主的问题，其实可以分为两个部分来解答 第一个问题是“美国的保险可以返本吗” 第二个问题则是“什么样的保险可以做到返本” 为了回答的更加清楚，我分别以 寿险、重疾险和意外险为例，来说明在美国这三大险种中，有没有可能买到含有“满期返还”责任的产品 先说说寿险 美国的人寿保险公司，主要销售两种类型的寿险产品 以死亡为给付条件的人身定期寿险（Term Life） 和以残疾为给付条件的人身终身寿险（Whole Life） 由于人寿保险的承保对象是人，所以保险公司对被保险人的健康情况有严格的要求，通常需要投保人接受体检并提供过往的医疗记录，在满足承保要求的情况下，才会签发承保通知书，订立保险合同。
因为寿险是以被保险人的生命作为保险标的，且生命无法用价格衡量，因此寿险产品不存在“满期返还”的说法 人寿保险只有身故才能拿到钱，而身故的概率受年龄和性别的影响，不同年龄/性别的被保险人身故概率不一样，因此寿险产品的定价也会有所不同 如果被保险人在投保后身体健康状况恶化，导致预期寿命缩短，那么寿险保单的价值就会增加，保险公司会按保单约定额外给付保险金，以“补平”投保人与保险公司先前约定的保险金额 也就是说，寿险产品在发生理赔时，要么给付现金价值（含身故），要么给付已经缴纳的保费（含身故），但是不会退还已交保费 除了以上这两种，还有些寿险产品附带有的全残保障 所谓的全残，是指丧失全部身体机能，包括生命质量严重下降，如长期卧床不起，生活不能自理等 只要符合全残定义，就可以申请赔付，获得与身故同等额度的赔偿金 所以，题主所说的“保险死后才赔钱，买它干嘛”的疑问，在人寿保险里是不存在的
再来说说重疾险 同寿险一样，重疾保险也以疾病作为保险事故，对被保险人进行保障，不过重疾保险的赔付只限于特定疾病种类，一般涵盖50-60余种疾病，由保险公司统一规定，并列入条款里 对于这个“指定疾病种类”，每个公司都有自己不同的说法。比如，A公司为每位客户提供的重大疾病包含40种疾病；B公司则为每位客户提供50种疾病，C公司与D公司则提供77种疾病。虽然各家保险公司的名称里都带着一个“重”字，但实际上，这些病种都是常见的疾病种类，并不会因为有某家保险公司未列入其中就认为是该公司未履行告知义务。 从患病风险和理赔概率的角度来看，各家公司所售的重疾险产品之间差异并不大 既然重疾保险的理赔跟所患疾病是否属于“指定的疾病范围”有关，那么有没有可能通过购买多次理赔或是保障范围更广的重疾险产品，来使得自己的理赔概率上升呢？ 我们还是以三个案例来分析 在相同的投保条件下，客户如果投保了两次理赔或保障范围更广的重疾险产品，那么在相同的时间节点，该客户的理赔金额必然更多 这样看来，购买多次理赔及保障范围更广的重疾险产品，似乎是可以让自己得到更多的经济补偿——但事实真的如此吗？！
首先，我们要搞清楚一个道理： 投保人所交的保费，并不等于保险公司的实际成本，保费和实际成本之间的差距，就是保险公司的利润。所以无论保费是多是少，只要保险公司赚了钱，就是对客户的不公平 其次，我们来看看同一公司同一险种的多次理赔产品与单次理赔产品相比，保费上有什么区别 从上表中，我们可以得出结论： 对于同一公司同一险种而言，多次理赔产品比单次理赔产品，年缴保费增加3%左右。对于消费者来说，一次缴纳不菲的保费，确实不是件容易的事，多出来的几千块保费很可能就是一笔不小的数目。
多次理赔产品和单次理赔产品相比，区别不仅仅是保费多出几千块钱这么简单 前者每年所交保费高于后者，这意味着在相同的年限里，多次理赔产品要比单次理赔产品多缴纳几万块保费。如果这笔钱是用来支付房贷利息或者小孩学费的话，恐怕就没有那么轻松了 而保障范围更广的重疾险产品，比同类产品保障范围窄的小公司产品，年交保费大约要多10%-20%不等 这个价格差异并不是因为他保障范围扩大而增加的，而是由于大公司品牌力强，因此成本相对较小公司要低一些，从而可以把保费重心更多地放在客户身上。