企业消费金融是什么？
关于消费金融产品，我做过详细的梳理和分类，详见这篇文章： 文章里面介绍了消费金融产品的所有类型，以及对应的行业应用，大家可以点击链接查看。 今天我们着重来说一下企业消费金融行业，以及该行业的商业模式、核心系统建设、业务场景以及风险控制等方面的内容。
一、企业消费金融行业界定 对于企业消费金融的界定，不同机构有不同的划分方式。 以客户维度进行划分，可以分为个人消费信贷和企业消费信贷；以申请贷款用途的维度进行划分，可以分为零售贷款和中小企业贷款。 但无论是哪一种划分方式，其本质都是对消费者即借款人的界定，也就是说只要借款人是企业（含中小企业和个人独资企业等），则其所办理的贷款即为企业消费金融贷款。 目前市场上大多数的企业消费金融产品都是面向中小企业客户的，因此本文对企业消费金融的概念定义也围绕中小企业贷款来界定——企业消费金融是指银行等金融机构提供的，能够满足中小企业日常生产经营中资金周转需求的各种贷款服务。
二、企业消费金融业的商业模式 在了解了企业消费金融概念的定义之后，接下来我们就要深入研究这个行业，看看它到底是怎么回事？行业内的主要参与者有哪些？他们各自的商业模式又是怎样的？ 我们之前研究过消费金融市场的用户侧，详见《消费金融用户体验设计》；研究过消费金融市场的行业应用，详见《消费金融应用场景》。今天我们将继续这两个系列，从“人”的角度入手，进一步研究消费金融市场中的“企业”。
1.借款人：企业消费市场
从借款人的维度来看待一个金融业态，我们可以将其划分为两个层面：一是目标市场，二是客户群体。 首先让我们来看看企业消费金融市场的目标市场。前文已经提到，根据客户对象的不同，消费金融可以划分为个人消费金融和企业消费金融两种。相应的，企业消费信贷的目标客户群就可以分为两类：一类是为个人服务的金融机构，如各种消费金融公司、融资租赁公司、小额贷款公司等，它们服务的主要是个人消费者；另一类则是为企业提供服务的金融机构，也就是传统的银行等以融资为主业的金融机构，它们服务的重点是具有真实经营需求的企业。
其次我们再来看看企业消费金融的客户群体。前面说到，企业消费信贷的借款人可以分为个人和企业两个层次。其中个人层面和小额贷款公司层面的客户我们已经很熟悉了，在这里我就不赘述了。我们需要重点关注的是企业的信用状况。与个人相比，企业作为一个独立的法人实体拥有更强的信用能力。这是因为一方面企业可以实现自身现金流的流转，另一方面在企业贷款过程中，企业往往可以提供充足的抵质押或者担保措施，提升放贷机构对其信用的评估效果。
2.放款方：各种金融机构
在确定了借款人的范围后，下一个问题就是我们该找谁借钱。换句话说，谁是资金的发放主体？事实上，能够发放企业消费信贷的机构不仅包括银行、信托公司、保险资管等持牌金融机构，还包括各种融资租赁公司、商业保理公司、小额贷款公司等非银金融机构。 需要说明的一点是，尽管目前各类机构都可以开展消费信贷业务，但基于监管要求，不同的机构所从事的消费信贷业务有所差异。比如，银行、信托公司和保险资管等机构可以发放用于满足一般生活消费、购车、装修等各类消费支出所需的贷款；而融资租赁公司、商业保理公司、小额贷公司等机构所从事的业务更多地集中在租赁或保理业务上，它们的业务重点在于满足企业“轻资产”运营的资金需求，如机械设备、汽车、电子产品等的租赁及融物；还有一部分机构同时具备上述多种机构的业务资格，可以在贷款和租赁(或保理)之间灵活切换，满足多元业务发展的需要，如融资租赁公司兼有融资租赁和商业保理资质。
3.保障方：担保/保险公司 如果说放款方的主要职责是在风险管理的基础上合理配置企业信贷资源的话，那么保证方的作用就是为放款方的决策提供支撑，它在金融交易中的作用尤为重要。
担保方面，如果借款人不履行还款义务时，担保机构将承担连带责任，代为偿还借款。因此对于放款方而言，选择好的担保机构是非常重要的。
保险方面，由于借款风险相对分散，且借款多用于企业经营，故保险公司通常需对借款人的信用情况、财务状况等进行严格审查，以确保自己的权益。
三、企业消费金融的核心系统建设 对于任何金融业态而言，风险管理始终是其核心内容之一。为此，金融机构在开发企业消费信贷产品时，就需要构建与之相匹配的风控体系。而风控体系建设的关键环节在于信息获取的全面性、数据处理的及时性和模型计算的准确性。在建立企业消费信贷模型时，我们就可以从这三个角度着手考虑——