不良贷款主要形成原因？
一是社会有效需求不足。我国目前还处在经济体制转型期，需求不足问题比较突出。需求不足容易导致企业开工不足和设备闲置问题比较严重，一些企业还不得不通过降价销售的方式处理库存积压品，使企业盈利能力大幅度下滑，甚至出现亏损，从而导致企业不能按期还贷甚至逃废银行债务。
二是我国经济市场化程度较低，政府行为对公司和银行的行为仍有很大影响。政府的不当行政干预使公司不能按市场的原则经营，形成了大量的无效投资和不良资产。
三是我国的信用制度不健全。一方面，企业逃废银行债务和银行内部员工道德风险造成的损失时有发生，另一方面，我国的社会信用体系极不完善，银行和借款人在借贷关系中信息严重不对称，使银行的信贷管理很难有效实施。从银行方面来说，对风险管理认识不到位，风险防范机制不健全，内控管理水平较低，使银行不能将不良贷款控制在合理的水平内，也是我国商业银行不良贷款严重的一个重要原因。
四是，法律体系不健全，执法不严，诉讼成本高，诉讼执行困难，在客观上纵容和助长了部分企业逃废金融债务的不良心态。