如何计算汽车贷款利率？
贷款买车时，金融公司提供的报价单上的利率都是参考利率，不是实际合同利率，实际合同利率要高于参考利率； 比如，您办理贷款购车业务时，4s店（汽车经销商）会推荐您选择品牌指定的金融机构，一般情况，该金融机构提供的利率是参考利率，并且是不含税的利率，即所谓的折扣率，如3.88、4.99等，具体参考各家金融公司的政策； 当您和金融公司签订合同时，合同约定的利率是含税利率，且是合同签订时的利率，并不是起贷日的利率。 所以，在贷款购车的过程中，您需要知道两个信息：
1、签订合同当日的利率；
2、签订合同当日的总价款。
以上海市为例，从2015年10月24日起，央行基准利率一直处在下调状态，如果按基准利率计算，全部贷款利息将超过贷款本金。 根据2016年人民银行发布的《中国人民银行公告[2015]第30号》文件规定，自2015年10月26日起，金融机构存款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍，上限不变。 也就是说，如果按照央行基准利率计算，一年期的商业按揭贷款，其最多也只能上浮70%，即1.7倍的利率，换算成房贷的利率，也就是年化6.37%，而20年期的商贷算下来，利息已经超过了本金。
所以，按照央行基准利率计息，对于借款人显然是不公平的，也是不符合法律规定的。各金融机构都采用了不同的算法，即采用叠加法来计算利息。 所谓叠加法就是指所有贷款的利率通过加总和计算出客户的实际合同利率。具体计算公式如下： 实际合同利率=（基准利率+上浮利率）×（1+n） n为借款期限，以年为单位。 这里需要注意，上述公式中的基准利率和上浮利率均为签约日利率，而不是放款日或起贷日的利率，因为银行放贷是有审批流程的，可能放款的日利率与签约的日利率并不一致。由于基准利率每年调整一次，每年的结息日为每年的对月对日，所以每次调整的利率是不同的。
举例说明，假如您的汽车金融服务合同签署日期为2016年1月15日，约定还款期限为两年，签约当日基准利率为年利率4.35%，上浮比例为10%，则合同利率为5.225%（4.35%×（1+10%）²=5.225%）； 如果2017年1月1日，基准利率下调为年利率4.15%，那么，下浮后的利率为4.999% （4.15%×（1-10%）²=4.999%）。两年总计利息为10177元。